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5年内提前还房贷要付违约金

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发表于 2018-8-14 14:53:53 | 显示全部楼层 |阅读模式

文/记者 葛洁


从8月1日起,常熟中行、农行、工行和建行等四大行针对提前还房贷的客户,收取一定比例的违约金。新规如何执行?客户需要还多少违约金?对消费者来说有何影响? 记者 进行了采访。


提前还款100万元违约金2.94万元


记者 走访工、农、中、建四大行了解到,目前,四大行已明确执行这一新规,且按照“老人老办法,新人新办法”实施,即8月1日以后新签的贷款将执行新规,8月1日前发放的贷款,依然按照原来的政策执行。


根据规定,从8月1日开始,客户若在5年内提前还款,将被收取违约金。提前还款违约金=提前还款金额×贷款执行月利率×6个月,部分提前还款的,每次还款金额不少于1万元,且须为1万元的整数倍。 记者 了解到,目前,常熟各银行房贷利率首套房普遍上浮20%,二套房普遍上浮30%。以首套房贷利率上浮20%来计算,即利率为5.88%,若提前还款100万元,客户需要交纳2.94万元违约金。对市民来说,若通过银行贷款所购的房屋在五年内再次交易,交易成本将会有所增加。


记者 在采访中了解到,此前,各大银行对客户提前还款的要求较为宽松,部分银行只需要正常还款1个月之后就可申请提前还款,无其他费用。有的银行也曾有过“提前还款要交违约金”的规定,不过,在具体操作中还要看当时的贷款合同。而且,规定尽管存在,但在实际操作中却很少真正执行。在购房贷款合同中,不同的银行一般都会结合实际设立提前还贷违约金,但一般没有明确相应的期限和收取的金额。不过,本月起执行的新规针对贷款开始5年内提前还款的情况,明确约定将收取一定比例的违约金。相关银行在贷款合同签订的过程中,以专门的告知书方式提醒贷款人,贷款发放后60个月内,申请提前还款的,要按照标准一次性支付提前还款违约金。对于需要贷款买房的市民来说,看清贷款合同条款和相关须知也非常重要。


短线贷款投资购房或受影响


在常熟的购房群体中,贷款不满5年,选择提前还款的客户并不少。在常熟各大银行前来咨询提前还款的人群里,除了刚需客户,还有一部分是改善置业的换房人群,他们大多数名下都有未结清的房贷,如果要购买新房则需要通过提前还款先结清贷款。


市民汤女士前段时间在城北购买了一套新房,总价400多万元,贷款100多万元。由于先前没有到期的理财产品最近到期,汤女士打算拿这笔钱提前还款。然而,当她看到违约金新规后,决定暂缓提前还贷,将这笔钱用于其他投资。市民李先生五年前买了套二手房,他在违约金新规出台前将之前的购房贷款全部还清了。李先生认为,违约金新规出台的目的应该是针对急于出手房屋套现的投资属性购房人群,抑制房价过快上涨。他有些担心,违约金可能加在房价里由购房者承担,如此一来,卖方和中介可能会变相提高房价,房屋的转手周期应该也会被拉长。


业内人士指出,违约金新规的执行,或将增加买房人的购房成本,打击二手房市场交易的积极性。由于违约金新规主要针对8月1日后贷款的人群,特别是对急于出售房屋进行套现的投资客,肯定会产生影响。违约金新规虽不是限购,但一定程度上有类似于限购的作用,如果是短期内出手,无疑加大了房屋在二手房交易市场流转的成本,对今后的短线贷款投资购房行为,或将受到一定的影响。


是否构成违约主要看合同约定


对于提前还贷需要收取违约金这一规定,江苏名仁律师事务所律师陈楚清认为,《合同法》第208条规定,借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息。也就是说,法律并没有禁止提前还贷,至于银行是否能够因借款人提前还贷收取违约金,应该看双方签订的合同中有无特殊约定,如果双方有约定,购房者改变了合同约定的借款期限,就应该承担相应的违约责任,支付违约金;如果没有约定的话,银行没有权利禁止借款人提前偿还借款,也无权单方面向还款人收取违约金。


在采访中, 记者 还询问了几家商业银行,他们有的表示暂时还不实行违约金新规的政策,还有银行表示“具体按照提前还款时的政策为准”,更有银行表示已暂停办理房贷。

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